Центральный банк предлагает новый закон о платёжных услугах: открытый банкинг с июля 2027 года
Центральный банк Армении разработал проект нового закона «О платёжных услугах», который заменит действующий с 2004 года закон «О платёжно-расчётных системах и платёжно-расчётных организациях». Согласно проекту, опубликованному на e-draft.am, закон вступит в силу 1 июля 2027 года, а общественное обсуждение продлится до 26 октября.
Проект вводит открытый банкинг, разрешает платёжным организациям открывать платёжные счета и подробно прописывает права клиентов. Пакетом также отменяется закон «О переводах средств платёжным поручением» 1996 года, а в Налоговом, Уголовном и других кодексах и законах слово «платёжно-расчётный» заменяется на «платёжный».
Как указано в обосновании, разработка нового закона является структурным ориентиром в Меморандуме об экономической и финансовой политике (MEFP) Армении и Международного валютного фонда. Ряд норм подготовлен на основе директивы Евросоюза о платёжных услугах (PSD2).
Открытый банкинг
В перечень платёжных услуг добавляются услуги инициирования платежей и предоставления информации о счёте. С согласия клиента их поставщики получат доступ к его счёту. Банк или платёжная организация, обслуживающие счёт, должны исполнять поступившие через них поручения в те же сроки и с теми же комиссиями, что и поручения, поданные клиентом напрямую. За доступ можно взимать обоснованную плату, а единые стандарты программных интерфейсов установит совет Центрального банка. По данным обоснования, сейчас такие услуги в Армении широкого распространения не получили.
Платёжные организации
Платёжные организации смогут оказывать все предусмотренные законом платёжные услуги, в том числе открывать и вести платёжные счета, если выполнят требования к капиталу и другие условия для конкретной услуги. Как отмечается в обосновании, сейчас они обслуживают клиентов в основном через счета, открытые в банках.
По действующему закону требование к общему капиталу для всех платёжных организаций одинаковое: 100 млн драмов (около $276 тыс.). В проекте минимальный размер капитала в законе не закрепляется, его установит совет Центрального банка в зависимости от вида услуги.
Регистрировать платёжные организации будет Центральный банк вместо государственного регистра юридических лиц. Для приобретения 10% и более в уставном капитале, а также для превышения порогов 20% и 50% потребуется предварительное согласие совета Центрального банка, решение принимается за 30 рабочих дней. Организации с действующей лицензией должны пройти перелицензирование в течение 6 месяцев после вступления закона в силу, иначе лицензия будет считаться утратившей силу.
Платёжные системы
Оператором армянской платёжной системы смогут стать и организации, которые не оказывают платёжных услуг. Операторы должны установить для всех поставщиков платёжных услуг недискриминационные и прозрачные правила участия. Отменяется требование сотрудничать с зарубежными системами денежных переводов только через армянскую платёжную систему.
Права клиентов
Сумму несанкционированной операции поставщик платёжных услуг должен вернуть не позднее конца операционного дня, следующего за получением уведомления. Если есть обоснованное подозрение, что хищение совершил сам плательщик, срок составляет 10 рабочих дней. Сообщить о несанкционированной или ошибочной операции клиент может в течение 13 месяцев после списания средств. Бремя доказывания возлагается на поставщика услуг, а если он не потребовал подтверждения личности (например, двухфакторной аутентификации), плательщик не отвечает за ущерб.
Перед переводом банк или платёжная организация по запросу клиента обязаны бесплатно проверить, совпадают ли имя получателя и номер счёта. Для этого будут использоваться данные централизованного реестра банковских и платёжных счетов Центрального банка. По операциям, инициированным получателем, например при прямом дебетовании, плательщик сможет потребовать возврат в течение 2 месяцев.
Если суд, арбитраж или Финансовый примиритель подтвердит нарушение платёжной организацией правил делового поведения, организация должна выплатить клиенту-физлицу 300 000 драмов, кроме случаев, когда она уже устранила нарушение и возместила ущерб. Сведения о клиенте, ставшие известными при оказании платёжных услуг, приравниваются к банковской тайне.
Госпошлина
Меняются и формулировки закона «О государственной пошлине». Годовая пошлина в 1000-кратном размере базовой пошлины (1 млн драмов), которая сейчас взимается за осуществление денежных переводов, будет взиматься за деятельность платёжной организации. Пошлина того же размера, которую сейчас платят за процессинг и клиринг платёжных инструментов и расчётных документов, будет взиматься за деятельность оператора армянской платёжной системы. За каждый филиал платёжной организации годовая пошлина составляет 50 базовых пошлин (50 000 драмов). Размер пошлины прежний, но платить её будет каждая платёжная организация независимо от вида услуг, в том числе поставщики услуг открытого банкинга.
Согласно обоснованию, принятие проекта не приведёт к существенному изменению доходов или расходов госбюджета.
